三峡工程保险工作成功的四个方面

□ 刘匡华
  三峡工程保险主要包括建筑安装工程险、大型施工机械综合险和雇主责任险。至今，被保险的建筑安装工程和大型设备资产总值已达２８１亿元，被保险的雇员为２万名三峡工程建设者。工程开工以来，累计赔付额约占保费支付的３０％，尚未发生特别重大的保险赔付。中国三峡总公司已向保险公司支付的保费，控制在国家批准的初步设计概算范围内。九年的实践证明，三峡工程的保险工作是成功的。具体体现在以下四个方面。
  一、业主统一投保，引进竞争机制
  中国三峡总公司作为三峡工程的业主（即：项目法人），不仅对工程建设向国家负责，而且从项目筹资、投产运营、还贷回报、实现国有资产保值增值都要向国家负责。业主的责任决定了业主在工程保险工作中的地位。因此，工程保险必须由业主统一投保。
  业主统一投保，可以站在全局的高度，本着对人民负责、对历史负责，以不留工程隐患为最高原则，统筹规划，用少量的保费支出，使巨额的资产得到保险的保障，使保险受益范围覆盖到全体参加三峡工程建设的建设者。
  业主统一投保，有利于从全局的高度，建立起风险防范和保险相结合的风险管理体系。从工程整体来加强完善工程质量和安全保障，把保险作为工程风险管理体系的重要组成部分，使风险管理的三个基本要素（即：风险评估、风险控制和风险融资）三者有机地融为一体。
  业主统一投保，可以在风险评估的基础上，正确决定哪些项目该保，哪些项目可以不保，以及什么时候投保。这种选择性投保，既可以节省保费，又可以确保不重不漏，使投保范围、投保时间准确到位。
  为此，中国三峡总公司自工程开工以来，主要工程项目决标以后或者大型设备采购以后，均由业主统一办理保险。从２００１年起，又对全体三峡建设者，统一办理了雇主责任保险。
  早在三峡工程建设初期，１９９３年５月，国内最大的保险公司，中国人民保险公司首先对三峡工程的项目进行承保，并且承诺对整个三峡工程进行统保。但随着社会主义市场经济的建立和完善，保险工作也需要建立和健全一套符合市场经济规律的保险服务主体机制。为此，在三峡工程保险工作中，应该引进和建立市场竞争机制。保险竞争，我们采用询价的方式。询价并不是单纯以费率高低为评价标准。１９９４年，我们在征得中国人民银行同意以后，把中国太平洋保险公司引进三峡工程。我们对中国人民保险公司和太平洋保险公司这两家保险公司的竞争，侧重于保险服务和理赔范围上。我们认为，？ 皇欠崖试降驮胶谩：侠淼谋Ｏ辗崖省⒐娣兜呐飧丁⒂胖实姆?务是我们通过竞争所追求的三大目标。采取措施，做好防范，力求零事故，达到双盈，这才是保险双方共同追求的最终目标。几年来，两个保险公司在三峡工地本着“友谊第一，竞争第二”，三方精诚合作，已经形成了一个非常好的三峡保险氛围。对业主而言，不仅节省了保费，而且扩大了赔付范围，得到了较为满意的保险服务。两家保险公司，提高了服务质量，没有发生一起恶性竞争。在一、二期土建工程保险中，人民保险公司和太平洋保险公司两家实际承保的金额大体为６：４。随着经济全球化的发展，为了适应入世后的保险工作，２０００年我们又将中国平安保险公司引进三峡工程。我们在征得中国保监会同意以后，对三峡左岸机组安装工程的保险采取询价竞争的方式，效果很好。到此，中国国内三家最有实力的保险公司在三峡工地云聚一堂，携手竞争。三家保险公司采用自保、共保，并在国内外分保、再保。既符合我国《保险法》，又遵循国际惯例，使三峡工程保险工作，无论是投保、防灾，还是理赔、协调等方面形成了一整套具有可行性的操作方法。而且，通过保险讲座、培训、交流等活动，使广大三峡建设者增强了风险防范的意识和懂得了保险的理念，并已基本掌握运用保险手段管理风险的方法，成为一个较为成熟的被保险人群体。
  二、聘请国际知名公司，担任保险顾问
  １９９８年，我们学习广东大亚湾核电站保险工作经验后，聘请美国达信保险顾问公司，担任三峡工程保险顾问。美国达信保险顾问公司是全球最大的保险顾问公司，保险经验丰富。他们派保险专家、水电工程理赔专家、保险精算师专程来三峡工地交流和讲座，并实地查勘工程。他们把国外保险的先进技术和风险防范方法带给我们，从而使三峡工程保险向国际化水平迈进。保险顾问公司派专人定期不定期来工地，与我们交流，介绍国际通行做法。尤其是帮助我们在不增加保费的前提下，如何扩大理赔范围；如何防止因保险条款上不严谨而出现保险责任不清；并利用顾问公司在全球的信誉，帮助我们协调国外承保公司落实应该承担的保险责任。这样，既节省了保费，又明确了保险方的责任。聘请保险顾问以后，我们的重大保险活动，都是在保险顾问的指导下进行的。例如，三峡左岸机组安装工程保险的询价，就是根据保险顾问推荐，借鉴国内外保险项目成功经验，促使三峡工程保险工作直接进入国际保险市场。从投保方式、承保方式、保险费率到国际分保、再保安排，都是由保？ 展宋拾镏?我们精心设计的。实践已经证明，保险顾问给我们咨询的内容和做法，都是成功的。这就是花的小钱，得了大钱。而且通过国际知名保险顾问咨询，使我们的人员
在实践中逐步懂得了如何与国际惯例接轨，增加了不少国际保险方面的知识。实践也告诉我们：今后三峡三期工程保险和投产以后的枢纽财产保险都应该聘请保险顾问，帮助我们做好保险咨询，减少保险工作盲目性。
  三、左岸机组安装保险，采用共保、再保方式
  左岸１４台机组安装工程保险和变压器、ＧＩＳ运输保险，总额为１００亿元。这些设备来自世界上八个国家１７个厂商，是三峡工程资产的重中之重，这些设备陆续交货，长达五年时间。设备安装又是多层次交叉作业，安装时间紧，任务重。直接关系到发电投产，责任重大。这是三峡工程保险的“重头戏”，必须唱好，也只能唱好。
  ２０００年，我们在做好风险评估的基础上，采取公开询价、专家评审、中国三峡总公司领导决策的方式进行投保。这种方式，我们认为，较好地体现了“公开、公平、公正、科学”的原则。２０００年３月１日我们向中国人民保险公司、中国太平洋保险公司、中国平安保险公司三家发出了邀请报价通知书。３月９日，三家保险公司到三峡工地进行了现场风险查勘并购买询价文件。此后，中国三峡总公司对各保险公司提出的问题进行了答疑和澄清。３月３１日，三家保险公司都按规定递交了报价建议书。当时，国际上各有关知名再保险公司认为，三峡的询价做法符合国际惯例，反响较好。中国三峡总公司组建了评审专家组，专家组成员来自国务院三峡工程建设委员会、长江水利委员会、国家开发银行、中国银行、保险顾问公司和三峡总公司。专家组对响应询价文件程序、建议书完整性、报价合理性、承保条件、保险方案可操作性等一一定量打分，定性分析，并要求各保险公司代表进行当面澄清。随后，向中国三峡总公司提出共保方案的建议，并推荐出首席承保人和共保各方承保比例，供中国三峡总公司领导决策。专家组在审议时，重点对保单条款、风险防范、投保方式、承保方式以及保单执行可能出现的问题进行了认真地研究，尤其是针对机电设备的防水、防火、防渗漏、防潮湿、防起吊坠落、防碰撞、防干扰、防保单脱节等问题，根据机组到货和安装、投产的具体情况，对保单进行了认真修改，确保风险防范落到实处。最后，经专家组综合评审，推荐中国三峡总公司决策：人保、太保、平保共保，共保比例分别为５？３？２，人保为首席承保。随后？ ?家保险公司按照规定在国内外进行了分保和再保。其中国际上再保额为５０％，涉及到世界上八家知名再保险公司。２００１年２月２２日在北京中国大饭店正式签订保险协议。经过一年多的实践，各方都认真履行协议中的承诺，这既明确了人保主体责任方，又分散了风险，化解了风险。而且，在执行合同中，国内外各方都在群策群力，积极预防风险。我们相信，这个项目的保险，将会打造成三峡工程保险的典范。
  四、落实“三个代表”，做好雇主责任保险
  “三个代表”的本质是执政为民，它与中国共产党为人民服务的宗旨是一脉相通的。三峡工程是全国人民的工程，全国人民（尤其是库区人民）从不同程度上参与了三峡工程建设。三峡建设者夜以继日、寒冬酷暑，奋战在露天或地下隧洞里。他们当中，有的已积劳成疾，有的献出了年青的宝贵生命。正是他们的奉献才有今天的巍然屹立的三峡大坝。我们不能忘记他们，要解决他们的后顾之忧。为此，中国三峡总公司从２００１年开始对从事三峡工程建设的全体人员，包括施工、监理、设计单位的正式职工、临时工、合同工进行雇主责任险投保。保费为每人每年３５０元，均由中国太平洋保险公司向死者亲属（受益人）直接赔付１５万元；发生重伤、轻伤按伤残等级程度并参照中国民航旅客意外伤害保险赔付标准，重伤人员生活费直接赔到伤者本人，医疗费赔到伤者所在单位，由单位向医院支付。对于极少数终身致残者，经过指定的正式机构鉴定后，由保险公司一次性赔付生活费１５万元到伤者本人和赔付最高额１０万元的医疗费到受伤者单位，由单位付给医院。对２００１年和２００２年所发生的死亡、重伤人员保险赔付，我们组织了逐一检查，绝大部分已发到了个人手中，少数未到位者，正组织逐一落实。衡量到位的标准，必须有受益人的收款签字或手印和身份证的影印件。付款方式采用支票、通存通兑密码存折、储蓄卡等方式，防止现金携带发生路途丢失现象。由于雇主责任险是一种商业行为，虽然是一种强制性保险，但不同于国家对企业职工劳动保护政策的抚恤。因此，支付雇主责任险赔款时，对企业正式职工的抚恤金不能抵扣。（如：按湖北宜昌地区２００１年标准，死者生前供养直系亲属１人，其抚恤金共计约６万元，这是国家对国有企业职工实行劳动保护的福利政策行为）。广大三峡建设者和施工单位从内心里感激党和政府对他们的关心，感谢中国三峡总公司领导对他们的关心。他们一致表示，要发奋努力，顽强拼搏，注意安全，以实际行动报答？ 澈驼?府的关怀，不辜负业主的重托，为三峡发电通航争做贡献。
  三峡工程保险工作虽然做了一些，但距离国内外先进典范还有不少差距。有些赔付范围还需要探讨，例如：重大设计修改或施工原因造成工程质量损失等，如何纳入保险赔付范围等。我们决心认真吸收国内外先进经验，虚心学习，取长补短，使三峡总公司保险工作再上一个新的台阶。 

发布日期：2002年10月09日